செலவு குறைவாகவும், அதிகமான ரன்கள் சேமிக்கும் எண்ணமும் "உடனடி திருப்தி" என்று நம் கலாச்சாரத்தில் ஆழமாக ஊடுருவி இருக்கிறது. இன்று கடுமையான முடிவுகளை எடுப்பது, இன்னும் உறுதியான நிதி எதிர்காலத்தை உறுதிப்படுத்துகிறது. "சேமிப்பிற்கு வரும்போது, மூன்று கட்ட அணுகுமுறைகளை நாங்கள் பரிந்துரைக்கிறோம்," என்கிறார் எலியட் ஆர்ஸிலோ, ஒரு பட்டய நிதி ஆய்வாளர் மற்றும் சீசன் முதலீட்டு இணை நிறுவனர். முதலில், ஒரு பட்ஜெட்டை அமைக்கவும், உங்கள் செலவுகளை பகுப்பாய்வு செய்யவும். அடுத்து, மூன்று முதல் ஆறு மாத செலவினங்களைக் கொண்டிருக்கும் பண ஒதுக்கீடு ஒன்றை உருவாக்குங்கள். இறுதியாக, உங்கள் எதிர்கால முதலீடு. "இலக்கு ஒருவரின் வருவாயில் 10 முதல் 20 சதவிகிதம் முயற்சி செய்து காப்பாற்ற வேண்டும்."
சேமிப்பு கணக்கு: இது என்ன?
ஒரு சேமிப்பு கணக்கு கிடைக்க மிகவும் நேரடியான சேமிப்பு விருப்பங்கள் ஒன்றாகும். நீங்கள் அதை பயன்படுத்த வேண்டும் வரை அது உங்கள் பணத்தை வைத்து, மிக சிறிய திரும்ப, ஒரு இடத்தில் அடிப்படையில். பல சேமிப்பு கணக்குகள் திரும்பப் பெற அனுமதிக்கின்றன, இருப்பினும் ஒவ்வொரு வங்கியும் எத்தனை அடிக்கடி நீங்கள் திரும்பப் பெறலாம் என்பதைப் பற்றி அதன் சொந்த நெறிமுறை உள்ளது. பெரும்பாலான வங்கிகள் மற்றும் கடன் சங்கங்கள் ஒரு சேமிப்பக கணக்கைத் திறக்க விருப்பம் அளிக்கின்றன, இருப்பினும் சில குறைந்தபட்ச குறைந்தபட்ச தினசரி சமநிலை தேவைப்படுகிறது. நீங்கள் அதிக மகசூல் சேமிப்பு கணக்கைத் தேர்வு செய்யலாம், இது அதிகபட்ச குறைந்தபட்ச சமநிலையைத் தக்கவைக்க நீங்கள் அதிக ஆர்வத்தை சம்பாதிக்கிறீர்கள்.
சேமிப்பு கணக்கு: இது யார்?
சேமிப்பு கணக்குகள் அனைவருக்கும் ஒரு விருப்பம். இதில் மிகக் குறைவான அபாயங்கள் இருப்பதால், இது ஒரு பாதுகாப்பான விருப்பமாக உள்ளது, அது எந்த நிதி ஆர்வலருக்கும் குறைவாகவே தேவைப்படுகிறது. சேமிப்புக் கணக்குகள் தங்கள் முதலீடுகளில் இருந்து நிறைய பணம் சம்பாதிக்க விரும்பும் மக்களுக்கு அல்ல, அவை பொதுவாக சிறிய ஆர்வத்தை சம்பாதிக்கின்றன.
சிடிக்கள்: அவை என்ன?
ஒரு CD அல்லது வைப்பு சான்றிதழ் பல வங்கிகள் மற்றும் கடன் சங்கங்கள் வழங்கும் குறுகிய கால சேமிப்பு தயாரிப்பு ஆகும். அது குறைந்த அபாயம் என்று அர்த்தத்தில் ஒரு சேமிப்பு கணக்கு போல. எனினும், ஒரு சேமிப்பு கணக்கைப் போலன்றி, உங்கள் குறுவட்டத்திலிருந்து விலக்க முடியாது, அது ஒரு அபராதம் விதிக்கப்படாமல் முதிர்ச்சியடைகிறது. பணம் தொடுவதற்கு பதிலாக, நீங்கள் ஒரு வழக்கமான சேமிப்பு கணக்கில் இருந்து உங்கள் முக்கிய மீது ஒரு சற்று அதிக, நிலையான வட்டி விகிதம் சம்பாதிக்க. இன்னும், குறுந்தகடுகள் அதிக ஆக்கிரமிப்பு சேமிப்புப் பொருட்களாக மீண்டும் வருவதற்கு வாய்ப்பு அளிக்கவில்லை. பொதுவாக, குறுந்தட்டுகள் மூன்று மாதங்கள் ஐந்து ஆண்டு முதிர்வு தேதி மற்றும் ஒரு $ 500 குறைந்தபட்ச சுற்றி தேவைப்படுகிறது. உங்கள் குறுவட்டத்தில் நீங்கள் பெறும் வட்டி வருவாயில் நீங்கள் சம்பாதிக்கும் ஆண்டில் வரி விதிக்கப்படுகிறது.
சிடிக்கள்: அவர்கள் யார்?
சிடிக்கள் முதிர்ச்சியடைந்த நிலையில் பணத்தை அவசியமில்லாமல் வைத்திருப்பவர்களுக்குத் தெரிந்தவர்களுக்கான சேமிப்பு விருப்பமாகும். அவர்கள் நீண்ட கால முதலீட்டிற்கு பதிலாக ஒரு குறுகிய கால முதலீட்டை செய்ய விரும்புவோருக்கு சிறந்தவர்களாக இருக்கிறார்கள். ஏனென்றால், ஒரு நிலையான சேமிப்பக கணக்கை விட அதிக வட்டி வருவாய் ஈட்டினால், அவை இன்னும் குறைவான அபாயங்களாகும், ஏனெனில் சேமிப்புக் கணக்கில் வேறொன்றும் இல்லாத பணத்தை விட்டுவிடக்கூடியவர்களிடமிருந்து சிடிக்கள் விரும்பப்படுகின்றன.
சேமிப்பு பாண்ட்: இது என்ன?
அமெரிக்க அரசாங்கத்தால் சேமிப்பு பத்திரங்கள் வழங்கப்படுகின்றன. CD களைப் போலவே, அவை ஒரு குறைந்த வட்டி முதலீட்டு விருப்பமாக இருக்கும் நிலையான வட்டி மற்றும் தொகுப்பு முதிர்வு தேதி. இருப்பினும், குறுந்தகடுகள் போலல்லாமல், அந்த முதிர்ச்சி தேதிகள் வழக்கமாக எதிர்காலத்தில் நீண்ட காலத்திற்கு அமைக்கப்படுகின்றன - பொதுவாக 30 ஆண்டுகளுக்கு 10 ஆண்டுகளுக்கு விருப்பமான நீட்டிப்பு காலம். சேமிப்பு பத்திரங்கள் உள்ளூர் அல்லது மாநில வரிகளுக்கு உட்பட்டவை அல்ல. உங்கள் குறுவட்டு அதன் முதிர்ச்சி அடையும்வரை கூட்டாட்சி வரிகள் ஒத்திவைக்கப்படலாம்.
சேமிப்புப் பத்திரங்கள்: இது யார்?
அவர்களின் நிலையான வட்டி விகிதங்கள் காரணமாக, முதலீட்டாளர்களுக்கு கணிசமான சேமிப்பு விருப்பத்தை விரும்பும் சேமிப்பு பத்திரங்கள் சிறந்தவை. அவர்கள் அரசாங்கத்தால் ஆதரிக்கப்படுகிறார்கள் என்ற உண்மையை அவர்களுக்கு அபாயகரமானதாக மாற்றுகிறது, இது சிலவற்றை மேலும் கவர்ந்திழுக்கிறது. ஒரு அல்லாத மாறாத முதலீட்டு விருப்பம் போது, சேமிப்பு ஆக்கங்களை திரும்ப பொதுவாக மிகவும் ஆக்கிரமிப்பு திட்டங்கள் ஒப்பிடும்போது குறைவாக உள்ளது. நீங்கள் அதிக வருவாய் தேவைப்பட்டால், சேமிப்புப் பத்திரங்கள் உங்களிடம் இல்லை.
401k: இது என்ன?
ஒரு 401k ஒரு பணியமர்த்தப்பட்ட ஊதியம் பெறும் முதலீட்டு விருப்பமாகும், இது வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட பணத்துடன் நிதியளிக்கப்படுகிறது. உங்கள் காசோலையில் இருந்து வரிகள் எடுத்துக்கொள்ளப்படுவதற்கு முன், நிதிகள் எடுக்கப்பட்டன மற்றும் நேரடியாக 401k இல் சேமிக்கப்படும். ஓய்வூதிய வயதை எட்டும் வரை அது திரும்பப் பெறப்படவில்லை. நீங்கள் பின்வாங்கினால், நீங்கள் வரி செலுத்தப்படலாம் மற்றும் அபராதம் விதிக்கப்படும். சில முதலாளிகள் உங்கள் 401k பங்களிப்புகளை ஒரு குறிப்பிட்ட சதவீதத்துடன் ஒப்பிட்டு, நீங்கள் முதலீடு செய்யும் அளவு இரட்டிப்பாகும்.
401k: இது யார்?
ஒரு 401k பணியமர்த்துபவர்களுக்கு ஒரு விருப்பமான சேமிப்பு முறையாகும். "401k பங்களிப்புடன் பொருந்தக்கூடிய ஒரு நிறுவனத்திற்கு வேலை செய்யும் போது அதிர்ஷ்டம் இருந்தால், அவர்கள் நிறுவனத்தின் போட்டியை அதிகரிக்க வேண்டும்," என்று Orsillo குறிப்பிடுகிறது. எடுத்துக்காட்டுக்கு, உங்கள் முதலாளியின் மொத்த சம்பளத்தில் 5% வரை உங்கள் முதலாளி ஒரு முழுமையான போட்டியை வழங்கினால், நீங்கள் 5% வரை பங்களிப்பு செய்ய வேண்டும். இது உங்கள் முதலீட்டை இரட்டிப்பாக்குகிறது.
Related: எலியட் ஆர்ஸிலோ; CFA மற்றும் சீசன் முதலீட்டு இணை நிறுவனர்; கொலராடோ ஸ்பிரிங்ஸ், கொலராடோ
பாரம்பரிய IRA: இது என்ன?
ஒரு பாரம்பரிய "தனிநபர் ஓய்வூதிய கணக்கு" (IRA) என்பது முந்தைய வரிவிதிப்பு வருவாய் (வருடாந்திரமாக ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையாக) பங்களிக்கும் ஒரு கணக்கு. ஒரு நிலையான சேமிப்பக கணக்கைப் போலன்றி, உங்கள் முதலீட்டில் மீண்டும் வருவாய் சம்பாதிப்பதற்கு ஒரு ஐ.ஆர்.ஏ பொதுவாக ஆக்கிரோஷமாக இருக்கிறது. நீங்கள் ஓய்வூதிய வயதை அடைந்துவிட்டால் மட்டுமே திரும்பப் பெற வேண்டும் என விரும்புகிறீர்கள், நீங்கள் திரும்பப் பெறும் போதே உங்கள் முதலீட்டு லாபங்களை வரி செலுத்துங்கள்.
பாரம்பரிய IRA: யார் இது தான்?
உங்கள் வரி-தாக்கல் நிலை மற்றும் பிற காரணிகளின் அடிப்படையில், பாரம்பரிய IRA க்கு பங்களிப்பு வரி விலக்கு. அந்த வரி விலக்குகள் நீங்கள் ஒரு குறைந்த வரி அடைப்புக்குறி வைக்க முடியும், இதனால் உங்கள் வரி செலுத்தும் சுமையை குறைக்கும். இந்த காரணத்திற்காக, பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏ. "பொதுவாக, நாங்கள் குறைந்த கட்டணத்துடன் அதிக நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகிறோம், ஏனெனில் 401k ஐ விட சிறந்த IRA களை விரும்புகிறோம்" என்று Orsillo குறிப்பிடுகிறது.
Related: எலியட் ஆர்ஸிலோ; CFA மற்றும் சீசன் முதலீட்டு இணை நிறுவனர்; கொலராடோ ஸ்பிரிங்ஸ், கொலராடோ
ரோத் IRA: இது என்ன?
நீ ஒரு பாரம்பரிய IRA என்று அதே வழியில் ஒரு ரோத் IRA பங்களிக்க. இரண்டுக்கும் இடையிலான மிகப்பெரிய வித்தியாசம் என்னவென்றால், ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ போலல்லாமல், ஏற்கனவே ரோட் ஐ.ஆர்.ஏ.க்கு வரிவிதிக்கப்பட்ட பணத்தை நீங்கள் பங்களிக்கிறீர்கள். இதன் விளைவாக, நீங்கள் ஓய்வூதியத்தில் இருந்து கணக்கிலிருந்து விலகுதல் தொடங்கும் போது உங்கள் ராத் ஐஆர்ஏ மீது வரி செலுத்த வேண்டியதில்லை. ரோத் ஐ.ஆர்.ஏ-க்காக செய்யப்பட்ட பங்களிப்புக்கள் வரி விலக்கு அல்ல, ஏனெனில் அவை பாரம்பரிய IRA க்கு உள்ளன.
ரோத் ஐ.ஆர்.ஏ: யார் இது தான்?
"ரோட் IRA க்கள் இளைஞர்களுக்கான சிறந்த கருவியாகும், ஏனென்றால் அவை வரிச்சலுகை வளர்ச்சி மற்றும் திரும்பப் பெற அனுமதிக்கின்றன" என்கிறார் நீல் ஃபிராங்க் என்பவர் சான்றளிக்கப்பட்ட நிதியியல் ஆலோசகரும், வெல்ல் பில்க்ரிம் மற்றும் MCMHA.org இரண்டிலும் நிறுவனர். "மேலும் இளையோருக்கு அதிக சம்பளம் கிடைக்காததால், அவர்களின் வரி அடைப்பு குறைவாக உள்ளது." குறைந்த வருமானம் உடையவர்கள் ரோத் ஐ.ஆர்.ஏ.டமிருந்து அதிக லாபம் பெறுவார்கள், ஏனெனில் அவர்கள் ஏற்கனவே குறைந்த மார்க்கான வரி விகிதத்தை செலுத்த முடியும் மற்றும் எதிர்காலத்தில் தங்கள் ஐஆர்ஏ பணத்தில் வரி விதிக்கப்பட மாட்டார்கள்.
Related: நீல் பிராங்கிள், CFA மற்றும் வெல்ல் பில்க்ரிம் மற்றும் MCMHA.org இன் நிறுவனர்;