ஒரு வங்கி கடன் என்றால் என்ன?

உங்கள் வைப்புகளை எடுத்துக் கொண்டு, பணத்தைத் தேவைப்படும் வரை வங்கிகள் மீது பணம் வைத்திருக்காதீர்கள். அவர்கள் பெரும்பாலும் பணம் சம்பாதிக்கிறார்கள் கடன். ஒரு வங்கிக் கடன் என்பது ஒரு வங்கியிடம் நீங்கள் பணத்தை திருப்பிச் செலுத்தும் பணத்தை அளிக்கிறது. கடன்கள் வேறுபட்டவை சுழலும் கடன் கிரெடிட் கார்டுகள் அல்லது வீட்டு சமபங்கு கடன் போன்ற கணக்குகள், நீங்கள் தொடர்ச்சியாக கடன் வாங்கி ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை திருப்பிச் செலுத்த அனுமதிக்கின்றன.

ஒரு வழக்கமான வங்கி கடன் விதிமுறைகள்

நீங்கள் வங்கியில் இருந்து பெறும் எந்தவொரு கடனுக்கும் ஒரு ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திட வேண்டும், கடன் ஒப்பந்தம் என அழைக்கப்படும், பணத்தை திருப்பிச் செலுத்துவதாக வாக்களிப்பீர்கள். கடன் ஒப்பந்தத்தின் குறிப்பிட்ட நிபந்தனைகளையோ அல்லது நிபந்தனைகளையோ ஒப்பந்தம் சுட்டிக்காட்டுகிறது. இவை பின்வருமாறு:

• தி முதல்வர் அல்லது நீங்கள் கடன் வாங்கிய தொகை.
• தி வட்டி விகிதம் வங்கி கடன் மீது கட்டணம் வசூலிக்கும்.
• நீங்கள் ஏதேனும் ஒன்றைக் கொடுக்கிறீர்களா? இணை கடன். நீங்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த தவறிவிட்டால், வங்கியால் பிணைக்கப்படும் சொத்து என்பது பிணையாகும். அடமானங்கள் மற்றும் வாகன கடன்கள் ஆகியவற்றின் மூலம், நீங்கள் வாங்கக்கூடிய பணத்தை நீங்கள் வாங்கிய வீடு அல்லது கார் பொதுவாக இணைப்பாகும்.
• தி திருப்பிச் செலுத்துதல் திட்டம். வழக்கமாக, நீங்கள் செலுத்தும் தொடர்ச்சியான சம்பளத்தை, ஒவ்வொரு பிரிவிலும், முக்கியமாக பகுதி மற்றும் பகுதியளவு வட்டி ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் செய்யலாம். ஒரு சில மாதங்கள் அல்லது ஆண்டுகளுக்கு ஒரு தனிப்பட்ட கடனைப் போலவே திருப்பிச் செலுத்தும் கால அளவு மறைக்கப்படலாம் அல்லது அது வீட்டு அடமானம் போலவே பல தசாப்தங்களாக நீடிக்கும்.

கடனீட்டுச் சட்டத்தில் கூட்டாட்சி சத்தியம் வங்கிகளின் கடன்களின் விதிகளை தெளிவாக விவரிக்க வேண்டும், இதில் மொத்த வட்டிக்கு நீங்கள் எவ்வளவு செலவாகும் என்று கணக்கிட வேண்டும். மாநில சட்டங்கள் வட்டி அல்லது வேறு கடன் விதிகளில் ஒரு வங்கி எப்படி வசூலிக்க முடியும் என்பதில் வரம்புகளை அமைக்கலாம்.

ஒரு வங்கி கடன் மீதான வட்டி

எப்படி விகிதம் அமைக்கிறது

வங்கியின் நிதியைப் பயன்படுத்துவதற்கான சலுகைக்காக நீங்கள் செலுத்தும் கட்டணமானது வட்டி ஆகும். வங்கிகள் வைப்புகளுக்கு செலுத்த வேண்டிய வட்டி விகிதத்தை விட உயர்ந்த வட்டி விகிதத்தில் வட்டியை வசூலிக்கின்றன. வங்கிக் கடனில் நீங்கள் செலுத்தும் வட்டி விகிதம் பெரும்பாலும் இரண்டு காரணிகளை சார்ந்திருக்கிறது:

• பொருளாதாரத்தில் கடன் வழங்கும் ஒட்டுமொத்த செலவு.
• வங்கியிடம் நீங்கள் எவ்வளவு பணம் கொடுப்பது, குறிப்பாக உங்களுக்கு பணம் கொடுக்கும் அபாயம்.

இவற்றில் முதலாவது உங்களுக்கெதிராக எதுவும் இல்லை; அது பணம் வழங்கல் அளவு, பெரிய கடன் தேவை மற்றும் அரசாங்கக் கொள்கைகள் போன்ற பெரிய சக்திகளால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது. இது அனைவருக்கும் செலுத்தும் விகிதங்களை பாதிக்கிறது. இரண்டாவதாக உங்களுக்கென்றே எல்லாமே உண்டு. கடந்த காலத்தில் கடன்களை நீங்கள் எப்படி நிர்வகிக்கிறீர்கள் என்பதைப் பார்ப்பதற்காக உங்கள் கடன் அறிக்கை மற்றும் கிரெடிட் ஸ்கோர் ஆகியவற்றை வங்கிகள் பார்க்கின்றன; உங்கள் தற்போதைய வருமானம் மற்றும் நிதி சொத்துக்களை அவர்கள் பரிசோதிக்கிறார்கள்; நீங்கள் இணைத்துக் கொண்டிருக்கிறீர்களா என்பதை அவர்கள் பார்க்கிறார்கள். அவர்கள் எடுக்கும் முயற்சியில் நீங்கள் கடன் திரும்ப செலுத்த மாட்டார்கள் என்பது எவ்வளவு சாத்தியம் என்பதுதான். வங்கியின் அபாயத்தை நீங்கள் குறைத்து மதிப்பிடுகிறீர்கள், நீங்கள் செலுத்தும் குறைந்த விகிதம். நீங்கள் அதிக ஆபத்து என்றால், நீங்கள் அதிக விகிதம் செலுத்த வேண்டும் - வங்கி உங்கள் கடன் விண்ணப்பத்தை நிராகரிக்காமல் இருந்தால், இது தான்.

நீங்கள் செலுத்தாவிட்டால் என்ன நடக்கிறது

ஒப்பந்தத்தில் உங்கள் கடனை நீங்கள் செலுத்தும் வரை, உங்கள் கடன் சுருக்கப்படும், கடன் இறுதியில் வழங்கப்படும். ஆனால் நீங்கள் இயல்புநிலை கடன் மீது - அதாவது, பணம் செலுத்துவதை நிறுத்து - பிறகு உங்களுக்கு சிக்கல் உள்ளது. வழக்கமாக வங்கி எல்லாவற்றையும் சரியாகவும், கடன் உடன்படிக்கையின்படி செலுத்த உங்களுக்கு ஞாபகப்படுத்தவும் உங்களைத் தொடர்பு கொள்கிறது. பல தொகையை மிஸ் செய்தால், வங்கியில் நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய எண்ணம் இல்லை என்று முடிக்கும்.

கடன் என்றால் பாதுகாக்கப்பட்ட, நீங்கள் கடனை செலுத்த இணை வைத்திருப்பதை அர்த்தப்படுத்துகிறது, வங்கியிடம் ஒரு காரின் இடமாற்றம் அல்லது ஒரு வீட்டிற்கு முன்கூட்டியே கடன் வாங்குவதன் மூலம் பிணையிடுவது, பின்னர் அதை விற்றுக்கொள்வது. நீங்கள் கடன்பட்டிருக்கும் தொகைக்கு அதை விற்க முடியாது என்றால், வங்கி வேறுபாட்டைக் கேட்கலாம் அல்லது ஒரு சேகரிப்பு நிறுவனத்திற்கு கடன் விற்கலாம். கடன் என்றால் பாதுகாப்பற்ற, எந்தவிதமான இணைப்பும் கிடையாது என்பதால், வங்கி நேரடியாக வழக்கு தொடரலாம் அல்லது வசூலிப்பதைத் திருப்பலாம்.