பொருளடக்கம்:
ஒரு 401k ஊழியர்கள் தங்கள் pretax டாலர்கள் ஒரு நிதி கணக்கு பங்களிப்பு அனுமதிக்கிறது என்று ஒரு ஓய்வூதிய திட்டம். இந்த பங்களிப்புகள் பின்னர் பரஸ்பர நிதிகள், பங்குகள் மற்றும் பத்திரங்களில் முதலீடு செய்யப்படுகின்றன.
ஒரு 401k திட்டத்திற்கு பங்களிப்பதில் பல நன்மைகள் உள்ளன. முதலில், 401k பங்களிப்புகள் மற்றும் வருவாய் வரி ஒத்திவைக்கப்படுகின்றன. இரண்டாவது, உங்கள் 401k கணக்கில் உங்கள் பங்களிப்புகளை முதலாளிகள் அடிக்கடி பொருத்துகின்றனர். மூன்றாவது, நீங்கள் உங்கள் 401k கணக்கிலிருந்து பணம் கடன் வாங்கலாம். 401k இல் இருந்து கடன் வாங்குவதற்கான வட்டி விகிதம் வங்கி விகிதங்களைவிட மிகக் குறைவானதாகும். இருப்பினும், உங்கள் 401k கணக்கிற்கு எதிராக கடனளிப்புடன் தொடர்புடைய சில குறைபாடுகள் உள்ளன, குறைந்த வட்டி விகிதம் இருந்தாலும்.
வரலாறு
401k திட்டங்களை 1978 ஆம் ஆண்டில் உள் வருவாய் கோடாக காங்கிரஸால் அறிமுகப்படுத்தியது. குறியீடு இந்த பிரிவில் 401k என அழைக்கப்படுகிறது, எனவே 401k ஓய்வூதிய திட்டத்தின் பெயர். ஓய்வூதியக் கணக்குகளில் சம்பளம் பெறும் ஊழியர்களுக்கு பணியாளர்களுக்கு அனுமதி வழங்கப்படும், இது வரி விதிக்கப்படாது. 401k திட்டம் முதல் நிர்வாகிகளுக்கு நோக்கம் இருந்தது, ஆனால் அது அனைத்து மட்டங்களிலும் ஊழியர்களிடையே பிரபலமானது.
1984 வாக்கில், சுமார் 18,000 நிறுவனங்கள் 401k திட்டங்களை வழங்கின. அதே வருடத்தில், அதிக ஊதியம் வழங்குவதற்கு அதிகபட்ச பங்களிப்பைக் குறைப்பதற்காக காங்கிரஸ் ஒரு மசோதாவை நிறைவேற்றியது, எனவே அதிக சம்பளத்துடன் பணியாளர்களுக்கு அதிகமான ஆதரவை வழங்கவில்லை.
தற்போது, அமெரிக்காவில் இருக்கும் 401k திட்டங்கள் சுமார் 450,000 நிறுவனங்கள் உள்ளன. பெரும்பாலான நிறுவனங்கள் 401k பொருந்தும் கொள்கைகள் உள்ளன. உதாரணமாக, ஒரு நிறுவனம் ஊழியரின் மாத வருமானத்தில் 5 சதவிகிதம் வரை பொருந்தும் என்று முடிவு செய்யலாம்.
401k திட்டங்கள் ஊழியர்களுக்கும் முதலாளிகளுக்கும் பயன் அளிக்கின்றன. மாறாக ஓய்வூதிய பங்களிப்புகளுக்கு செலுத்த வேண்டியிருக்கும், ஒரு நிறுவனம் மட்டுமே 401k திட்டத்தின் நிர்வாக செலவினங்களுக்காக செலுத்த வேண்டும். செலவினங்களில் சில பங்கேற்பு ஊழியர்களுக்கு அனுப்பப்படலாம். 401k திட்டத்தின் ஆபத்துகளில் ஒன்று, முதலீடுகளுடன் தொடர்புடைய நிச்சயமற்ற தன்மைகளாகும். சில நிறுவனங்கள் 401k பங்கேற்பாளர்கள் முதலாளியை முதலீடு செய்ய ஊக்குவிக்கின்றன. என்ரோன் ஒரு பிரதான உதாரணம். என்ரோன் பணியாளர்கள் திவால் காரணமாக என்ரான் பங்குகளில் முதலீடு செய்யப்பட்ட பணத்தை இழந்தனர்.
நன்மைகள்
401k பங்கேற்பாளர்கள் ஓய்வூதிய வயதை எட்டும் வரை தங்கள் பணத்தை சேமிக்க அனுமதிக்கின்றனர், இது குறைந்தபட்சம் 59 1/2 வயது ஆகும். பங்குதாரர்கள் தங்கள் 401k சேமிப்புகளை பங்குகள், பரஸ்பர நிதிகள் மற்றும் பத்திரங்களில் முதலீடு செய்யத் தேர்வு செய்யலாம். இரண்டு வருமானங்களும் பங்களிப்பும் வரி விலக்கு.
சேமிப்புப் பணியின் போது, உங்கள் 401k திட்டத்திலிருந்து வீடுகளை வாங்குதல், மருத்துவ செலவினங்களுக்காக செலுத்துதல் அல்லது கல்லூரிக் கட்டணம் செலுத்துதல் போன்ற தனிப்பட்ட நோக்கங்களுக்காக கடன் வாங்குவதைத் தேர்வு செய்யலாம். கடனை திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும். வங்கியின் வட்டி விகிதங்களுடனான ஒப்பீட்டளவிலான கடன் காசோலை, ஒப்புதலுக்காக காத்திருக்கவில்லை மற்றும் குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் ஆகியவை இதில் அடங்கும். மேலும், உங்கள் 401k கணக்குக்கு வட்டி திரும்ப அளிக்கப்படும்.
கடன் வாங்கும் நிலைமைகள் திட்டங்களில் வேறுபடுகின்றன. சில 401k திட்டங்கள் நீங்கள் எந்த காரணத்திற்காகவும் கடன் வாங்க அனுமதிக்கின்றன. பெரும்பாலான திட்டங்கள் பங்கேற்பாளர்கள், தங்கள் தொகை கணக்கில் பாதிக்கும் அதிகபட்சமாக $ 50,000 வரை கடன் பெற அனுமதிக்கின்றன.
மத்திய சட்டப்படி, வட்டி விகிதம் நியாயமான விலையில் அமைக்கப்பட வேண்டும். பொதுவாக, இந்த விகிதம் பிரீமியம் விகிதத்தில் சரி செய்யப்படுகிறது, இது வங்கிகளுக்கு விருப்பமான வாடிக்கையாளர்களுக்கு வழங்கப்படும் விகிதம், மேலும் 1 சதவிகிதம். வங்கிகளை நீங்கள் வழங்கியதை விட இந்த வட்டி விகிதம் குறைவாக உள்ளது.
வழக்கமாக, நீங்கள் உங்கள் முதல் வீடு அல்லது ஐந்து வருடங்களுக்கு பிற காரணங்களுக்காக வாங்கப்பட்டிருந்தால் கடன் 15 ஆண்டுகளில் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும்.
அம்சங்கள்
ஒவ்வொரு நிறுவனத்துக்கும் சொந்தமான 401k கொள்கை உள்ளது. நீங்கள் வேலைகளை மாற்றும்போது, உங்கள் 401k பாதிக்கப்படும். பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், உங்கள் சேமிப்புகளை ஒரு புதிய 401k கணக்கில் செலுத்தலாம். இது 60 நாட்களுக்குள் செய்யப்பட வேண்டும், இல்லையெனில், உங்கள் சேமிப்பு வரிக்கு உட்பட்டிருக்கும். இருப்பினும், சில நிறுவனங்களுக்கு பணம் தேவைப்படுகிறது. மாற்றாக, நீங்கள் உங்கள் 401k திட்டத்தை ஐஆர்எஸ் கணக்குகளாக உருட்டலாம்.
நீங்கள் 2008 இல் உங்கள் 401k திட்டத்திற்கு பங்களிக்கக்கூடிய அதிகபட்ச வரம்பு $ 15,500 ஆகும். இந்த வரம்பு பணவீக்கத்தின் காரணமாக எதிர்காலத்தில் மாற்றமடைகிறது. நீங்கள் 50 வயது அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவராக இருந்தால், $ 5,000 வரை கூடுதலான "கேட்ச் அப்" பங்களிப்பை நீங்கள் பங்களிக்க முடியும். நீங்கள் மற்றும் உங்கள் முதலாளி இருந்து 401k மொத்த பங்களிப்பு 2008 ல் $ 45,500 அதிகமாக இல்லை.
நீங்கள் சுய தொழில் என்றால், 401k திட்டத்திற்கான விதிகள் வேறுபட்டவை. நீங்கள் அதிகபட்சமாக $ 15,000 மற்றும் $ 50-க்கு மேற்பட்ட $ 5,000 பங்களிப்புடன் கூடுதலாக, நீங்கள் 50 அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவர்களாக இருந்தால், சம்பளத் தவணைகளுக்கான குறைப்பு இல்லாமல் 25% வரை தகுதிவாய்ந்த ஊதியம் என அழைக்கப்படும் லாபம்-பங்களிப்பு பங்களிப்புகளையும் நீங்கள் பெறலாம். Solo-401k திட்டங்கள் எனவும் அழைக்கப்படும் இந்த தனிப்பட்ட திட்டங்கள் சமீபத்தில் பிரபலமாகிவிட்டன.
முக்கியத்துவம்
குறைந்த வட்டி விகிதம் இருந்தபோதிலும், 401k கடன் வாங்குவது கணிசமான நிதி இழப்புக்கு வழிவகுக்கும். முதலில், வட்டி விகிதம் குறைவாக இருப்பதால், இது கணக்கு 401k முதலீடுகளுக்கு குறைவாகவே சம்பாதிப்பதாக இருக்கும். இரண்டாவதாக, நீங்கள் பணத்தை கடன் வாங்கவில்லை என்றால், கூட்டு வட்டி மற்றும் லாபத்தை நீங்கள் இழப்பீர்கள். மூன்றாவது, கடன் மீது செலுத்தும் வரிகள் வரி விலக்கு இல்லை.
ஒரு இளம் தொழிலாளி (30 முதல் 35 வயதுடையவர்), தனது 401k கணக்கிலிருந்து $ 30,000 ஐ கடனாக $ 500,000 க்கும் அதிகமாக இழக்க நேரிடும்- ஓய்வூதிய வருமானத்தில் $ 600,000.
ஒரு 401k கணக்கிலிருந்து கடன் வாங்குதல் பல கட்டுப்பாடுகளுடன் வருகிறது. நீங்கள் கடனில் இயல்பாக இருந்தால், நீங்கள் கடன் மீது மத்திய மற்றும் மாநில வருமான வரி இரண்டு செலுத்த வேண்டும். நீங்கள் 59.5 வயதுக்கு மேற்பட்ட இளைய வயதுடையவராக இருந்தால், முன்னதாக கடனாகக் கடனாகத் திரும்புவதாகக் கருதப்படுகிறது. நீங்கள் 10 சதவிகித அபராதம் செலுத்த வேண்டும். நீங்கள் வேலைகளை மாற்றினால், 90 நாட்களுக்குள் கடன் திரும்ப செலுத்த வேண்டும், இல்லையெனில் கடன் இயல்பாகவே கருதப்படும்.
விளைவுகள்
ஒரு 401k இலாபங்கள் நீங்கள் தேர்வு செய்யும் முதலீடுகளின் வகைகளை சார்ந்துள்ளது. 1970 க்கும் 2006 க்கும் இடையில், S & P 500 இன் வருடாந்திர வருவாய் விகிதம் 11.5% ஆகும். மிக உயர்ந்த மற்றும் குறைந்த வருடாந்திர வருமான விகிதம் 61 சதவீதம் மற்றும் -39 சதவீதம் ஆகும். உங்கள் செயல்திறன் முதலீட்டைப் பற்றி எப்படி பழமைவாதிகள் என்பதைப் பொறுத்து S & P 500 ஐ விட அதிகமாகவோ அல்லது குறைவாகவோ இருக்கலாம். உங்கள் நிதி இழப்புக்களை குறைப்பதில் பல்வகைமை முக்கியம்.
உங்கள் 401k கணக்கிலிருந்து கடன் வாங்குதல் என்பது ஒரு கவர்ச்சிகரமான விருப்பத்தை போல் ஒலிக்கலாம், இருப்பினும், மெதுவான பொருளாதாரத்தில் கூட, இது நிதி ரீதியாக பயன் இல்லை.