கடன் அட்டைகள் சராசரி APR என்றால் என்ன?

கடன் அட்டைகள் மற்றும் கடன் நவீன வாழ்க்கை ஒரு பகுதியாகும். எவ்வாறாயினும், கடன் அட்டைகள் ஒரு வாடிக்கையாளர் எதிர்கொண்டிருக்கும் வேறு எந்தக் கடனையும் விட அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டிருக்கின்றன. கடன் அட்டை வட்டி விகிதத்தை புரிந்துகொள்வது மற்றும் கார்டின் APR உண்மையில் என்னவென்றால், எந்த ஒலி பண மேலாண்மை திட்டத்திற்கும் முக்கியமானது.

தவறான கருத்துக்கள்

கிரெடிட் கார்டுகளுடன் ஒரு பொதுவான தவறான புரிதல் வருடாந்த சதவீத வீதம் (APR) கணக்கின் நிலுவைத் தொகையின் மீதான உண்மையான வட்டி என்பதாகும். இது உண்மை இல்லை. கடன் அட்டையின் APR என்பது வட்டி வீதமானது அல்லது எதிர்காலத்தில் என்னவாக இருக்கும் என்பதற்கான மதிப்பீடு ஆகும். நிலையான நிலைமைகள் கொடுக்கப்பட்டால், APR சிறந்த வருடாந்திர விகிதம் (EAR) இன் ஒரு பகுதியாக பிரதிபலிக்கின்றது, ஆனால் இது எப்போதுமே எப்போதுமே இல்லை. உறுதியற்ற நிலைமைகள், APR, ஒரு நிதியாண்டின் முடிவில், EAR என்னவாக இருக்கும் என்பதற்கு சிறிய ஒற்றுமையைக் கொடுக்கும்.

பரிசீலனைகள்

EAR மற்றும் APR க்கு இடையேயான முக்கிய வேறுபாடுகள் இரண்டும் இரண்டும் ஆகும். முதலாவதாக, EAR பொதுவாக சட்டபூர்வ காலமாக அங்கீகரிக்கப்படவில்லை, கிட்டத்தட்ட அனைத்து கடன் அட்டை நிறுவனங்களும் (டெலாவேர் போன்றவை) அடிப்படையாகக் கொண்டிருக்கும் மாநிலங்களில் இதுபோன்ற அங்கீகாரம் இல்லை. இரண்டாவது, ஈ.ஏ., முன்-இறுதி அல்லது பிற்பகுதி கட்டணங்கள் போன்ற ஒரு நேர மாற்றங்களைச் சேர்க்காது. இது உங்கள் வட்டி வீதத்தை மாற்றுவதற்கு காரணமாக இருக்கலாம், அதாவது தாமதமாக பணம் செலுத்துதல், இருப்பு இடமாற்றங்கள் அல்லது சிறப்பு சலுகைகள் போன்ற அசாதாரணமான சூழ்நிலைகள் இதில் அடங்கும்.

அம்சங்கள்

கடன் அட்டை வட்டி விகிதங்கள் பெரும்பாலும் பெடரல் ரிசர்வ், எதிர்கால பணவீக்கத்தில் வெளியீட்டாளரின் கணிப்புக்கள் மற்றும் வாடிக்கையாளரின் கடன் மதிப்புமிக்க மதிப்பீட்டாளரின் மதிப்பீடு ஆகியவற்றால் வசூலிக்கப்படும் வட்டி விகிதத்தினால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது. குறைந்த வட்டி விகிதங்கள், நிலையான பணவீக்கம், மற்றும் நல்ல கடன் வரலாறு ஆகியவை கடன் அட்டை மீது குறைந்த வட்டி விகிதத்தை சமன் செய்யலாம். உதாரணமாக, பல அமெரிக்கர்கள் 1990 களின் பிற்பகுதியில் 9 முதல் 12 சதவிகிதம் வரை விகிதத்தை அனுபவித்தனர், அந்த நேரத்தில் பொருளாதார நிலைமைகளின் பிரதிபலிப்பு. அதே அமெரிக்கர்கள் இப்போது தங்கள் கடன் அட்டைகளில் 15 முதல் 19 சதவிகித விகிதம் பெறலாம், ஏனெனில் அதிக வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் அதிக பணவீக்கத்திற்கான எதிர்கால கணிப்புகளுக்கு பெரும்பாலும் காரணமாக உள்ளது.

எச்சரிக்கை

கிரெடிட் கார்டு வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் குறைந்தபட்ச பணம் பெரும்பாலும் குறைவாகவே புரிந்து கொள்ளப்பட்டு, அவற்றைப் புரிந்துகொள்ளத் தவறியதால் கணிசமான, முடமான நீண்ட கால கடனை விளைவிக்கலாம். உதாரணமாக, ஒரு நிலையான சமநிலையையும், அதேபோல மீதமுள்ள மற்ற நிலைகளையும் கருத்தில் கொண்டு, வருடாந்திர மதிப்பீட்டு கூட்டு வட்டி விகிதத்தில் 12.99 சதவிகிதம் APR 13.87 சதவிகிதம் ஈ.ஆர். இந்த புள்ளிவிவரங்களைத் தீர்மானிப்பதில் ஈடுபட்டிருக்கும் கணிதமானது சிக்கலாக உள்ளது. இதன் விளைவாக, வழக்கமான தவணைகளால் கிரெடிட் கார்டு கடன்களைக் குறைப்பதற்கான திட்டம் தவறானதாக இருக்கிறது, ஏனென்றால் ஒரு பெரிய சமநிலையில், 1.5 சதவிகித வேறுபாடு இன்னமும் வருடத்திற்கு நூற்றுக்கணக்கான டாலர்களை சேர்க்கும்.

நன்மைகள்

கிரெடிட் கார்டுகள் நுகர்வோர் வாடிக்கையாளர்களுக்கு ஒரு கடன் ஆதாரத்தை வழங்குகின்றன. வட்டி விகிதங்கள் இருந்தபோதிலும், வங்கிக் கடன்களில் ஈடுபடுவதை விட எப்போதும் அதிகமாக இருக்கும், இது குறுகிய கால நிதி சிக்கல்களை எதிர்கொள்ளும் போது சந்திப்பதற்கு முயற்சிக்கின்ற தனிநபர்கள் அல்லது குடும்பங்களுக்கான ஒரு பயனுள்ள கருவியை வழங்க முடியும். இது குறிப்பாக அமெரிக்காவில் சேமிப்புக் கணக்கில் மிகக் குறைவாகவே உள்ளது.